В середине этой недели, а именно 17 февраля, один из ведущих банков стран Балтии – SEB – обнародовал результаты очередного исследования финансового рынка. Объектом анализа стала сфера малого кредитования, предусматривающая ограниченные по размеру кредиты, как правило, без залога, но, в силу повышенного риска, под более высокие проценты, чем классический ипотечный кредит.
SEB констатировал рост интереса в 2021 году к малым кредитам, который обозначился весной прошлого года и сохранился поныне.
В целом, сообщил банк, объем выданных в прошлом году малых кредитов вырос почти на 70%, а новых договоров было заключено приблизительно на 40% больше, чем в 2020 году. Средняя сумма малого кредита в 2021 году составила 4900 евро, а срок малого кредита – чуть более трех лет.
"Рост объема выданных малых кредитов обусловлен сочетанием нескольких факторов. Чтобы лучше соответствовать ожиданиям наших клиентов, мы пересмотрели условия предоставления кредитов, увеличив максимальную сумму кредита до 20 000 евро и продлив максимальный срок погашения до семи лет. Мы также удерживаем процентные ставки по малым кредитам примерно на треть ниже, чем в среднем по рынку", – прокомментировала новость Эвелин Коплимяэ, менеджер по продажам сегмента частных клиентов SEB.
В странах Балтии средняя сумма малого кредита в прошлом году была самой высокой в Литве – приблизительно 5400 евро. Следом идет Эстония – около 4900 евро. В Латвии средняя сумма малого кредита держалась около 4500 евро. Во всех трех странах договоры заключали в среднем на срок чуть более трех лет. Как в Эстонии, так и у наших южных соседей средний возраст ходатайствующего о кредите был немногим выше 40 лет, и среди тех, кто взял малый кредит, несколько преобладали мужчины.
"Мы рады видеть, что обращение за малым кредитом по-прежнему является для клиентов хорошо продуманным и взвешенным решением, направленным на улучшение качества жизни их самих или их семьи. Малые кредиты используются в первую очередь для ремонта жилья, обновления бытовой техники и интерьера, а также для покупки автомобиля", – сказала Коплимяэ.
Инсайт малого кредитования
Оно и понятно – для банка малый кредит представляет собой продукт, который позволяет в короткий срок заработать больше, чем на долгосрочном кредитовании с меньшей процентной ставкой. Стимулирование малого кредитования происходит за счет отсутствия обязательного залога по кредиту, а часто и без оценки стабильного дохода клиента. А более высокий процент обуславливается тем, что безналоговый кредит обладает повышенным риском – то есть может оказаться невозвратным.
Как правило, к малому кредиту обращаются те люди, у которых возникают крайние обстоятельства – временное прекращение работы с надеждой на ее восстановление, срочные и крайне необходимые расходы, которые в основном вытекают из-за каких-то незапланированных событий. Которые, кстати, часто бывают неприятными – например, болезнь, утрата незастрахованного имущества, неожиданные изменения жизненных обстоятельств.
В 2021 году рынок труда в странах Балтии крайне пострадал из-за ограничений, вызванных пандемией. Люди оставались без работы в условиях, когда вроде бы числились на предприятиях. Деньги выплачивались по минимуму или не выплачивались в течение какого-то периода совсем. Работники сталкивались с ситуацией, когда формально трудовая занятость остается, но дохода практически не приносит.
Или какой-то доход человек себе все же смог обеспечить, но не официально. Естественно, многие пытались решать текущие вопросы жизнеобеспечения, в том числе путем кредитования в расчете на будущие выплаты работодателя или обещания пособий.
Подобное положение дел несет очень высокий риск для благополучия людей, часть которых может со временем не справиться с выполнением обязательств по кредитам. В этом смысле неудивительно, что банк решил увеличить срок выплаты малого кредита, поскольку такая мера позволяет уменьшить месячный платеж и снять тем самым, пусть и незначительно, текущую нагрузку на бюджет клиента.